Thẻ tín dụng cho phép người dùng chi tiêu trước và trả tiền sau, với một hạn mức tín dụng cố định do ngân hàng cấp. Tuy nhiên, để tránh mất tiền oan, người sử dụng cần hiểu rõ các yếu tố quan trọng như thời gian miễn lãi, hạn thanh toán, dư nợ cuối kỳ, khoản thanh toán tối thiểu, và cách tính lãi suất, phí trả chậm.

1. Thời gian miễn lãi và hạn thanh toán

Một trong những lợi ích chính khi sử dụng thẻ tín dụng là thời gian miễn lãi, thường dao động từ 45 đến 55 ngày. Tuy nhiên, nhiều người dùng hiểu sai rằng số ngày miễn lãi bắt đầu tính từ khi giao dịch phát sinh. Thực tế, thời gian miễn lãi được tính từ ngày chốt sao kê của tháng trước cộng với số ngày miễn lãi.

Ví dụ: Nếu ngày sao kê của bạn là ngày 30 hàng tháng và ngân hàng cung cấp 45 ngày miễn lãi, thì hạn thanh toán cuối cùng sẽ là ngày 15 của tháng sau (hoặc ngày 14 nếu tháng nhuận).

2. Dư nợ cuối kỳ và khoản thanh toán tối thiểu

Dư nợ cuối kỳ bao gồm toàn bộ giao dịch trong kỳ sao kê (bao gồm các khoản trả góp) và các dư nợ chưa thanh toán từ các kỳ trước. Khoản thanh toán tối thiểu là số tiền ít nhất bạn cần trả trong kỳ, thường từ 5% đến 10% của tổng dư nợ cuối kỳ.

Lưu ý quan trọng: Nếu chỉ thanh toán khoản thanh toán tối thiểu, bạn vẫn còn nợ ngân hàng 90-95% số tiền đã sử dụng trong tháng trước. Điều này có thể dẫn đến việc phát sinh lãi suất cao và các phí trả chậm.

3. Phí trả chậm và lãi suất

Khi bạn không thanh toán đủ số tiền tối thiểu trước ngày thanh toán, ngân hàng sẽ tính lãi suất và phí trả chậm. Lãi suất được tính theo dư nợ cuối kỳ cộng dồn sau mỗi giao dịch phát sinh trong tháng. Phí trả chậm thường dao động từ 4-8% trên số tiền thanh toán tối thiểu, với một mức phí tối thiểu nhất định.

Ví dụ, nếu bạn có lãi suất 40% mỗi năm và phí trả chậm là 5%, bạn sẽ phải trả phí trả chậm tối thiểu, thường là 150.000 đồng nếu không thanh toán đầy đủ.

4. Tính lãi suất và phí trả chậm cụ thể

Giả sử bạn có dư nợ 13 triệu đồng và thanh toán chỉ 1 triệu đồng (thấp hơn mức thanh toán tối thiểu). Ngân hàng sẽ tính lãi suất trên số dư nợ còn lại và thêm phí trả chậm. Cụ thể, nếu bạn không thanh toán đủ, số tiền phải trả lãi và phí có thể lên đến hàng trăm nghìn đồng.

Ví dụ tính lãi suất:

• Ngày 1-14/4: Dư nợ 10 triệu đồng → Lãi suất 153.425 đồng.
• Ngày 15-19/4: Dư nợ 12 triệu đồng → Lãi suất 52.603 đồng.
• Ngày 20/4 - 14/5: Dư nợ 13 triệu đồng → Lãi suất 341.918 đồng.

Tổng cộng lãi suất và phí trả chậm sẽ là 914.932 đồng cho tháng tiếp theo.

5. Phí thường niên và các loại phí khác

Ngoài lãi suất và phí trả chậm, người dùng thẻ tín dụng còn phải trả phí thường niên để duy trì thẻ. Một số ngân hàng miễn phí phí thường niên nếu bạn chi tiêu đủ mức theo quy định. Tuy nhiên, nếu không sử dụng dịch vụ bổ sung hoặc các dịch vụ đi kèm như bảo hiểm thẻ, bạn có thể yêu cầu ngân hàng hủy dịch vụ để tránh mất tiền thêm.